Du risque à la résilience : Comment les partenariats stratégiques gouvernementaux peuvent améliorer l'accès au crédit lié à l'assurance pour les petits exploitants en Zambie
Les petits exploitants agricoles du monde entier produisent plus d'un tiers des denrées alimentaires mondiales, mais ils ne reçoivent qu'une part disproportionnée du financement mondial de la lutte contre le changement climatique. Un rapport 2020 publié par le Fonds international de développement agricole (FIDA) et Climate Policy Initiative (CPI) de l'ONU montre que moins de 2 % du financement international pour le climat, soit environ 2 milliards de dollars, ont été alloués aux petits exploitants agricoles en 2017/2018.
Ce déficit de financement est particulièrement alarmant étant donné qu'environ 500 millions de ménages de petits exploitants sont vulnérables aux risques liés au climat ; la hausse des températures, les chaleurs extrêmes et la volatilité accrue des précipitations ont un impact négatif sur la production agricole et les moyens de subsistance, tandis que la sécheresse devient un problème de plus en plus préjudiciable et répandu.
Bien que l'utilisation de technologies améliorées, telles que les semences et les machines, permette d'accroître la productivité et la résistance au climat, de nombreux petits exploitants n'ont pas accès à des crédits suffisants pour acheter ces intrants. Les risques climatiques, associés à d'autres facteurs tels que le manque de garanties, font des petits exploitants un segment risqué et coûteux pour les prestataires de services financiers privés.
Dans le même temps, les petits exploitants agricoles sont peu enclins au financement en raison des perceptions associées aux risques d'emprunt, aux exigences élevées en matière de garanties, à la crainte de perdre les garanties et aux taux d'intérêt élevés. Il en résulte des marchés financiers ruraux sous-développés qui créent par la suite un cycle de faibles investissements, et donc de faible productivité, entravant non seulement la productivité agricole, mais aussi la croissance et le développement économiques.
La puissance des solutions groupées : L'association du crédit et de l'assurance contre les intempéries
L'association du crédit agricole et de l'assurance agricole est apparue comme une stratégie prometteuse pour atténuer les risques de prêt liés au climat pour les petits exploitants. Les progrès récents des technologies satellitaires et numériques ont permis de développer des produits d'assurance agricole abordables, basés sur des indices, qui protègent les agriculteurs contre les phénomènes météorologiques extrêmes tels que les sécheresses et les inondations.
Le regroupement permet de transférer les risques de prêts liés au climat vers le marché de l'assurance. Ce faisant, le mécanisme de regroupement protège à la fois les petits exploitants et les prestataires de services financiers en fournissant un moyen d'assumer/compenser les risques climatiques auxquels les deux parties pourraient potentiellement être confrontées. En réduisant l'exposition au risque climatique, cette approche vise à réduire les risques pour les prestataires de services financiers, en les incitant à servir les petits exploitants.
La réduction du risque climatique pourrait également diminuer les taux de défaut de paiement et réduire, voire éliminer, les exigences en matière de garanties pour les prêts agricoles, ce qui pourrait renforcer la capacité des petits exploitants à supporter les risques et améliorer à la fois leur acceptation du crédit et leur volonté d'augmenter leurs investissements liés à l'agriculture.
Depuis 2017, l'IFPRI, qui dirige le Work Package 1 de l'initiative de recherche du CGIAR sur la résilience climatique (ClimBeR), s'est associé à divers organismes de recherche, ainsi qu'à des prestataires de services locaux et internationaux pour développer et mettre en œuvre un produit de crédit groupé d'assurance plus connu sous le nom de crédit contingent au risque (RCC). Le RCC est un produit financier lié qui intègre dans sa structure une protection d'assurance qui, lorsqu'elle est déclenchée, compense les paiements dus au prêteur. L'événement déclencheur est défini autour du risque climatique le plus important (sécheresse extrême ou inondations), qui est fortement corrélé avec les rendements des cultures individuelles, comme la sécheresse extrême qui a dévasté les rendements de maïs en Zambie, par exemple.
Avec le RCC, les agriculteurs n'ont pas à payer de prime à l'avance. Au lieu de cela, ils obtiennent un prêt qui leur permet d'acheter des intrants agricoles améliorés tels que des semences, des engrais, des produits chimiques et du matériel d'irrigation, et lorsque le mécanisme d'assurance intégré est déclenché, leur obligation de remboursement est réduite. Lorsque l'assurance n'est pas déclenchée, ils paient une prime supplémentaire, ce qui rend le contrat actuariellement équitable pour les deux parties.
Le RCC est financièrement plus inclusif que les produits de crédit conventionnels en raison de sa composante assurance, qui remplace les garanties, et qui permet aux petits exploitants marginalisés, en particulier aux femmes, non seulement d'accéder au marché du crédit, mais aussi d'être moins exposés au risque de tomber dans le piège de la pauvreté induite par le crédit. En outre, la structure du produit aligne les intérêts de diverses parties prenantes, y compris les organismes de recherche et les institutions financières locales et internationales, afin de soutenir la résilience climatique et la productivité agricole à long terme des petits exploitants.
Les résultats des projets pilotes menés au Kenya et en Éthiopie montrent que les agriculteurs ayant accès au RCC ont tendance à demander davantage de crédits de production et à augmenter leurs investissements dans les semences améliorées et les engrais.
Voici quelques témoignages de producteurs de maïs et de haricots au Kenya :
Élargir le filet: Élargir la portée grâce à l'échelle et à la viabilité commerciale
Le développement de modèles commerciaux qui alignent les intérêts des petits exploitants et des prestataires de services financiers est essentiel non seulement pour développer les produits de crédit liés à l'assurance tels que le RCC, mais aussi pour assurer leur viabilité commerciale. La viabilité commerciale exige que les prestataires de services financiers puissent offrir ces produits de manière rentable sans dépendre des subventions gouvernementales ou de l'aide des donateurs. C'est idéalement l'héritage que ClimBeR - qui a soutenu une partie importante de ce domaine de travail - espère laisser dans son sillage, où de telles interventions sont menées et soutenues par des champions locaux, des gouvernements et des parties prenantes.
Ces produits pourraient potentiellement bénéficier à des millions de petits exploitants, gardiens de nos systèmes alimentaires dans le monde entier. Cependant, plusieurs contraintes liées à la demande et à l'offre empêchent leur adoption à grande échelle et leur viabilité à long terme. Au cours des projets pilotes et du travail sur le terrain, les prestataires de services financiers avec lesquels l'équipe de terrain s'est entretenue ont fait état de difficultés liées à des coûts de transaction élevés, à des risques résiduels importants (tels que les ravageurs et les maladies, et d'autres risques non liés à l'indice), et à l'absence de canaux de distribution efficaces. Du côté de la demande, les défis comprennent une sensibilisation et une compréhension limitées de la part des agriculteurs, des connaissances financières limitées, un manque de confiance, des problèmes d'accessibilité financière et des divergences entre les pertes individuelles et les montants des versements effectués.
Forger des partenariats pour construire un héritage de resilience
L'extension du RCC et la réalisation de la durabilité commerciale nécessitent des solutions innovantes telles que, par exemple, des partenariats stratégiques avec les initiatives de financement gouvernementales existantes pour les petits exploitants. De telles approches collaboratives ciblées permettent non seulement de relever ces défis, mais aussi de libérer tout le potentiel des produits de crédit liés à l'assurance qui aident les petits exploitants à faire face à la menace croissante de la variabilité du climat et à son impact sur leurs moyens de subsistance.
De telles solutions collaboratives nécessitent de cultiver la confiance et d'identifier des partenariats stratégiques, comme le montre le partenariat entre l'IFPRI, ses partenaires dans ce domaine et le ministère zambien de l'agriculture. En août 2024, un accord a été mis en place par ces acteurs clés pour offrir le RCC dans le cadre du Mécanisme de financement de l'agriculture durable (SAFF) du gouvernement pour la période de production 2024. Le SAFF est actuellement mis en œuvre dans le cadre du Programme global de soutien à l'agriculture (CASP) du gouvernement zambien. Il vise à accroître la productivité agricole tout en renforçant la résilience aux chocs climatiques grâce au développement d'approches de financement durable du climat soutenues par les secteurs privé et public.
Ce partenariat stratégique devrait permettre d'améliorer l'évolutivité et la viabilité commerciale du RCC par différentes voies. Il s'agit notamment (i) de tirer parti de l'infrastructure et du réseau établis par la SAFF pour atteindre un plus grand nombre de petits exploitants agricoles, en réduisant considérablement les coûts de transaction pour les prestataires de services financiers et en améliorant la confiance des petits exploitants dans le produit (ii) d'utiliser les données exhaustives de la SAFF sur les comportements financiers et les pratiques agricoles des petits exploitants agricoles pour améliorer la conception du RCC (par exemple, en réduisant le risque de base), (iii) augmenter l'accessibilité financière et l'adoption du RCC par le biais de subventions gouvernementales ou d'autres types de soutien financier, et (iv) tirer parti du réseau gouvernemental pour intégrer l'éducation financière et l'éducation à l'assurance dans les programmes de formation existants pour les agriculteurs afin de remédier au manque de connaissance et de compréhension des produits.
ClimBeR compte atteindre 2 millions d'agriculteurs en Zambie d'ici juin 2025 grâce à la mise en œuvre de ce partenariat. Le succès de ce type d'interventions pourrait également attirer des financements mixtes, combinant des capitaux publics et privés pour soutenir non seulement l'expansion du RCC mais aussi sa durabilité commerciale, ce qui permettrait non seulement d'atteindre un groupe plus large de petits exploitants mais aussi de renforcer leur résilience climatique grâce à la présence et à l'accès à des mécanismes d'assurance groupés qui réduisent les risques pour les petits exploitants, en particulier les plus vulnérables.
L'accès au crédit lié à l'assurance est une voie non conventionnelle mais essentielle pour la résilience des petits exploitants et le renforcement des partenariats avec les différents niveaux de gouvernement est essentiel pour sa viabilité et sa durabilité à long terme.
Figure1: Modèle d'entreprise de RCC-SAFF
ClimBeR : la science en action
Merci d'avoir lu ! Pour en savoir plus sur ClimBeR et sur la façon dont nous travaillons pour renforcer la résilience des petits exploitants, cliquez ici.
Martina Mascarenhas est responsable de la communication de ClimBeR ; Anne G. Timu est chercheuse associée au sein de l'unité Foresight and Policy Modeling (FPM) de l'IFPRI ; Liangzhi You est chercheur principal au sein de l'unité FPM. Les opinions sont celles des auteurs. Cet article a été publié pour la première fois sur le blog ClimBeR.
Les auteurs remercient tous les contributeurs au Fonds fiduciaire du CGIAR pour leur soutien inestimable à ces initiatives vitales de résilience climatique, qui nous permet de mener à bien le travail que nous faisons pour renforcer la résilience des petits exploitants, qui est à la fois équitable et durable.